近期大型銀行因客戶盡職審查管控存有缺失，被金管局以違反《打擊洗錢條例》（香港法例第615章）處以1000萬元罰款(1)。
根據金管局的打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引(2)，銀行除了於開戶時需要對客戶進行盡職審查外，往後亦需要執行持續監察客戶、背景資料和報告可疑交易等措施(3)。因此，無論是個人或商業客戶，都有可能收到銀行的客戶盡職審查信件，商業客戶會要求提供一系列關於公司運作、架構、收入支出等資料。
公司商業戶口是做生意的重要工具，我們一再強調必須要配合銀行的要求，輕則會銀行戶口凍結，嚴重者會被封賬。本文分享銀行戶口凍結的主要原因，深入淺出了解為什麼會銀行戶口會被封賬，並教大家如何避免被銀行取消戶口。
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為什麼銀行戶口會被封戶？
銀行戶口被封賬，嚴重原因是戶口涉及犯罪行為和洗黑錢活動。
另外，常見封賬原因可能性是沒有回覆銀行查詢、無視盡職審查、戶口被銀行「red flag」紅旗和失去聯絡等，而遭銀行凍結戶口後，如戶口持有人仍然沒有回應銀行要求，最後就會被封鎖帳戶和取消戶口。
銀行戶口凍結原因
每間銀行都有自己的反洗黑錢措施和盡職審查制度，所以不同銀行凍結戶口原因也有不同，以下是常見的9種銀行凍結戶口原因*：
1. 無視銀行查詢
銀行會不時檢視客戶的來往帳戶數目、交易數量和交易金額等，如有任何疑問，銀行會以電話、電郵或信件形式詢問交易詳情。但客戶很多時認為自己沒有犯錯、沒有問題，就不回覆和無視銀行的查詢。如客戶沒有於限期內回覆相關提問，銀行基於安全理由會先凍結銀行戶口。
2. 不配合銀行盡職審查
銀行會根據客戶風險和反洗黑錢措施，持續監察客戶、進行持續盡職審查，例如發信或電郵給商業客戶，要求提供：公司董事股東身份證明、審計報告、NAR1 和稅單等；個人客戶會要求提供：身份證或護照副本、利得稅單或入息證明等。資料來源：香港金融管理局 – 條例及法定指引
根據過往經驗，由於客戶不認真對待銀行的盡職審查要求，沒有於限期內提交相關證明文件，引致銀行帳戶被凍結。
3. 以個人戶口進行商業活動
以個人戶口經營生意，但沒有申請商業登記證和公司銀行戶口。例如經營網上商店，用個人戶口收取款項和購貨，但又不是開公司營運業務，違反銀行個人戶口使用守則，而被凍結個人銀行戶口或封賬。
4. 戶口用途與申報資料不符
開公司商業戶口時，用戶需要提供BR業務性質、收入、支出和交易數量預算計劃，但公司實際營操作與計劃不相符。
同樣地個人戶口，應該用作私人用途，並非用作做生意、收貨款和買貨等用途。
5. 大額資金進出頻繁被 red flag
銀行系統有監察資金進出功能，如果經常有大額資金進出並且交易頻繁，可能被系統冠上red flag 紅旗，表示有洗黑錢的可能性，以引戶口資金被凍結。
6. 銀行戶口長時間沒有活動
無論是個人或公司戶口，如果長時間沒有入賬和支出，銀行會視為冬眠帳戶 dormant account，而凍結銀行戶口進出。
7. 帳戶持有人失去聯絡
銀行通常通過信件、電郵或電話形式聯絡戶口持有人，但如果銀行持續聯繫不到帳戶聯絡人，銀行帳戶有可能被凍結。
常見例子是更改公司地址，但沒有通知銀行更改通信地址，新註冊地址使用者拒收舊租客信件，安全起見，銀行會將戶口暫時凍結。
8. 公司已註銷
公司成功申請撤銷註冊，公司註冊處會將公司除名，理論上銀行戶口已經不可以操作。銀行會定期進行公司查冊，確保公司是處於營運狀態中，假若發現公司已經被除名，會將銀行戶口凍結，並將款項交由政府保管。
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9. 銀行戶口涉嫌洗黑錢或犯罪活動
銀行戶口涉嫌非法活動，例如收取犯罪利益，銀行會凍結甚至封賬。
*以上內容只供參考，如戶口被凍結，請直接與銀行了解詳細原因。
如何避免被銀行取消帳戶?
因應以上9種常見銀行戶口凍結原因，大家可以參考以下解決方法，避免被銀行取消戶口：
1. 準時回覆銀行查詢
收到銀行電話、電郵或信件形式查詢時，於限期內提供交易資料。
注意‼️注意‼️注意‼️
由於網絡詐騙時常發生，各位必須確認有關查詢是由銀行發出，才提供交易資訊。
2. 配合盡職審查
盡職審查是反洗黑錢條例裡極為重要的程序，積極配合銀行盡職審查要求，提供公司正確業務資料、董事股東背景證明文件和銀行要求的交易資訊。
3. 不要用個人戶口做生意
在香港做生意，法例規定不論業務規模大小，都需要申請商業登記證，即是要以無限公司或有限公司營運，開立公司銀行戶口經營業務。
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4. 主動向銀行申報業務變動
銀行是容許公司改變業務方針，若公司經營業務有變，應主動向銀行申報，避免業務運作與開銀行商業戶口申報時有出入，而被銀行取消帳戶。
5. 保留大額交易資訊證明
假若突然有大額交易進出，與平常戶口操作有異，應保留所有交易相關資訊，已備銀行詢問之用。
6. 保持銀行戶口活躍
即使身處外地或者甚少使用帳戶，都應該通過網上理財，進行少量交易，以保持銀行戶口活躍，不被銀行視為休眠戶口。
7. 主動聯絡銀行更新資料
戶口持有人資料有改變，應主動聯絡銀行更新資訊，例如更改公司名稱、股權股份轉變、公司註冊地址或通訊地址等，避免銀行因為失聯而凍結戶口或封帳。
8. 不要借戶口給其他人使用
網上騙案頻繁，不要誤信他人或因金錢利益，而借戶口給其他人收款，倘若所收款項是犯罪所得，戶口持有人都會涉嫌干犯罪行，引致戶口被凍結或封帳。
9. 撤銷公司前取消銀行戶口
申請撤銷公司前應該制定取消銀行戶口日期，收妥所有未收帳之後，應該將戶口金額提清，再主動向銀行取消商業戶口。
銀行戶口被凍結可以解封嗎？
一般情況下可以，如果並非涉及犯罪和洗黑錢，針對以上情況，可以向銀行解釋原因，提供所需證明、配合盡職審查、申報正確資料或保持銀行活躍，再由銀行決定是否解封凍結帳戶。
被銀行取消帳戶有什麼後果？
有機會留下不良記錄，以致以後開戶口有困難。
例如曾經使用過人戶口用作商業用途，而被銀行取消個人戶口，可能會被銀行認為有不良紀錄，將來除了不容易再在同一間銀行開立戶口外，更加可能申請不到信用卡、貸款或商業戶口。
常見問題
問：個人被銀行取消帳戶，會影響商業戶口的嗎？
答：有可能，曾經有客戶個人戶口被銀行取消後，商業戶口亦於稍後被銀行取消。*資料只供參考，一切以銀行決定權為準則。
問：曾經被銀行取消戶口，可以重新再開戶口嗎？
答：可以，但難度非常之高，首先要明白為什麼銀行會取消你的戶口，另外當時被取消戶口的原因是否已經解決？建議先聯絡銀行商討重新開戶口的可能性，避免費事失事。
總結
被銀行取消帳戶的主要原因包括涉嫌犯罪或洗黑錢活動、不配合盡職審查、無視銀行查詢等。為避免帳戶被凍結或封賬，應及時回應銀行查詢、配合審查、保持戶口活躍，並主動更新資料。
此外，不要使用個人戶口進行商業活動或借戶口給他人使用。若帳戶被凍結，可提供相關證明向銀行申訴。被取消帳戶可能影響未來的開戶申請，因此須謹慎處理銀行要求，確保帳戶運作合規。
資料來源
1. 金管局 – 新聞稿
https://www.hkma.gov.hk/chi/news-and-media/press-releases/2024/07/20240705-3/
2.香港金融管理局 – 條例及法定指引
https://www.hkma.gov.hk/chi/key-functions/banking/anti-money-laundering-and-counter-financing-of-terrorism/ordinances-statutory-guidelines/
3. 金管局 – 打擊使錢及恐怖分子資金籌集指引
https://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-information/guidelines-and-circular/guideline/Guideline_on_AML-CFT_(for_AIs)_chi_May%202023.pdf
